Kan ik mijn droomhuis betalen?

Op internet staan genoeg rekentools om te berekenen wat jij kan lenen. Maar waar deze berekeningen vaak geen rekening mee houden zijn eventuele toekomstplannen, al aanwezig schulden of uitgaven, etc. Daarom is het ALTIJD verstandig om naar een financieel/hypotheek adviseur te gaan om te kijken of jij je droomhuis kan betalen. Vaak kun je hier vrijblijvend laten berekenen wat je kunt lenen en vertellen ze waar je nog meer rekening mee moet houden.

Je stapt binnen bij de hypotheek adviseur. De adviseur stelt je vragen over jouw inkomen, je carrière, gezinssamenstelling, huidige woonsituatie, eventueel pensioen, etc. Je hebt de ruimte om vragen te stellen en de adviseur legt jou uit welke aflossingsvormen er zijn, wat je mee kan financieren, welke kosten je kunt aftrekken van de inkomstenbelasting en uiteindelijk vertelt hij jou hoeveel je kan lenen en of jij je droomhuis kan betalen.

Hoe wordt jouw hypotheek berekend?

Maar hoe wordt dan jouw maximale hypotheek berekend? Ik zal proberen je niet te vervelen met een lang en ingewikkeld verhaal en ga het zo makkelijk mogelijk uitleggen. Een hypotheek wordt berekend in 4 stappen:

De maximale woonlast

Om te bepalen wat je mag lenen en of jij je droomhuis kan betalen, wordt eerst gekeken naar de maximale woonlast. Dit is een bedrag gebaseerd op jouw inkomen en de gekozen rente vast periode. De maximale hypotheeklast is het bedrag dat jij maandelijks kan betalen zonder dat je in financiële problemen komt. Het idee hier achter is; hoe hoger je inkomen hoe hogere de last is die je kunt dragen. Hoeveel deze last mag zijn kan worden afgelezen in een woonquote tabel (wil je weten hoe dit berekend wordt? Google het even 😉 ), in deze tabel staan percentages van de last die jij mag dragen. Dit is afhankelijk van de (toets)rente en jouw toetsinkomen (bruto inkomen plus eventuele structurele inkomsten).

Let op; koop je samen met je partner dan wordt jullie woonquote niet op jullie gezamenlijk bruto inkomen gebaseerd. Het toetsinkomen is dan het hoogste inkomen plus 1/3 deel van het laagste inkomen.

De hypotheeklast

In de woonquote tabel lezen we een percentage af, bijvoorbeeld 26,5% bij een toetsrente van 4,5% en een toetsinkomen van €47.000,- (€40.000 + (1/3 x €21.000). Dan is jullie maximale hypotheeklast €61.000 x 26,5% = €16.165 / 12 maanden = €1.347. Dit bedrag is wat jullie maximaal aan rente en aflossing mogen betalen. Dit bedrag kan verlaagd worden door financiële verplichtingen die je hebt zoals o.a. :
– Doorlopend krediet
– Persoonlijke lening
– Studieschuld
Als je zo’n financiële verplichting hebt wordt een bepaald percentage hiervan van de maximale hypotheek last afgetrokken, kortom hierdoor kun je minder lenen helaas.

Maximale hypotheek

En nu wat je zo graag wil weten; wat kan ik lenen? Stel je hebt een rente van 4,5% en je maximale hypotheeklast is €1.347, dan kun je als volgt uitrekenen hoeveel je hypotheek mag zijn:
Annuïteit = (maandrente/ (1-((1+maandrente) ^ aantal perioden))) x hypotheek
Maandrente is de jaarrente van 4,5% delen door 12 maanden en is dus 0,375%. Met deze formule bereken je in dit voorbeeld een maximale hypotheek van € 265.861,-

Ondanks dat je zoals in dit voorbeeld €265.861,- kan lenen, kan je maar maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dus ben jij van plan om een woning van €150.000,- te kopen, dan kan je niet meer lenen dan dit bedrag. Wel kan je voor verduurzaming en waardevermeerdering extra lenen. De voorwaarden en het bedrag kunnen per hypotheekverstrekker anders zijn.

*Disclaimer: Een afwijkende rente betekent een andere woonquote, dus ga altijd uit van je eigen situatie. Het bovenstaande voorbeeld is ter uitleg hoe een hypotheek wordt berekend, laat dit altijd door een hypotheekadviseur/bank uitrekenen!

Een vrij ingewikkeld verhaal. Ik zou ook zeker niet aanraden om zelf je hypotheek te berekenen, maar op deze manier hoop ik dat je wel beter begrijpt hoe de maximale hypotheek tot stand komt.

---